手上有債沒有還，但戶頭已經沒錢了，要怎幺辦？」被稱之為P2P網路貸款模式，讓需要資金與有閑置資金的人透過第三方平臺相互借貸，中間不需要透過銀行。
小額貸款和個人消費貸款在作法上就是借貸雙方各自列出條件與需求，平臺提供篩選和對比機制，換句話說就是發揮網路「搜尋＋比價」的優勢。目前這類平臺主要提供了幾種機制：最重要的是進行審核，這部分可連結大數據的應用；再來則是負責資金清算，利用第三方支付等網路工具，幫助資金流通；再進一步則可以在帳戶的資金基礎拓展加值服務。

以美國Lending Club、Prosper兩大網貸平臺來說，貸款平均額度為1.5萬美元以內，平均貸款利息約為16％，貸款時間約3到5年，在2013年締造24億美元規模，在2012年這個數字僅有8.7億美元。
在商業模式的部分。美國信用評分制度成熟，平臺利用第三方徵信數據劃分信用等級，平臺多是媒合角色，不介入交易。但在中國徵信體制不健全，平臺還得提供「第三方擔保＋線下信用考核」等O2O模式取信于用戶。

P2P網路貸款模式在臺灣則不盛行，「臺灣民法借款利率上限為20％，這對P2P網路貸款業者說沒有發展空間?！褂镭S銀行電子金融處副總陳亭如分析。不過，各國目前對于金融單位都有嚴格的法規資格，許多網貸平臺因為沒有銀行執照，不是游走于灰色地帶，就是必須和銀行體系合作才能媒合放貸。
現階段，對于傳統銀行業的意義在于，如何趁著法令的空隙趁勢將此生意做大，而網路業者則是積極游說，試圖打開封閉的市場。此外，風險問題還是平臺發展的最大考驗。

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